Peu importe que vous choisissiez le modèle proposé par l’établissement bancaire ou un contrat auprès d’une compagnie tierce, le rôle de l’assurance emprunteur est de protéger le remboursement de votre emprunt immobilier. Mais au-delà de cette sécurité, il est important de rappeler qu’il existe des différences pouvant se chiffrer en milliers d’euros.
Voyons ensemble comment choisir la meilleure des deux options.
Plan de l'article
L’assurance groupe, une solution bancaire traditionnelle
L’assurance groupe, aussi connue sous le nom de contrat collectif, est l’offre de base que vous propose la banque. Son principe de fonctionnement est assez simple à comprendre. La banque établit les contrats sur le principe de la mutualisation des risques de ses clients emprunteurs. Le tarif proposé s’avère unique, et il se base notamment sur l’âge du souscripteur au moment de la signature du contrat. Désormais, ce que change la Loi Lemoine réside dans la possibilité de résilier un contrat à n’importe quel moment.
Aujourd’hui, il n’est plus question d’attendre une potentielle date anniversaire, ce qui permet aux emprunteurs de se tourner vers la concurrence dès lors qu’ils trouvent une offre plus intéressante. Quoi qu’il en soit, tout n’est pas forcément bon à jeter avec un contrat groupe. Le fait est que les démarches administratives sont relativement simples à mettre en place, car comme vous avez pu le comprendre, c’est la banque qui s’occupe de cela au moment de vous accorder le prêt. Si votre profil particulier s’avère standard et qu’il ne nécessite pas d’évaluation médicale, l’acceptation du dossier est automatique.
Un revers de médaille ?
Clairement, cette flexibilité a un coût. Vous devez garder à l’esprit qu’une banque se doit de gagner de l’argent. C’est pourquoi les tarifs de leurs offres intègrent une marge commerciale alors même que les garanties s’avèrent standards et qu’elles ne prennent aucunement compte de votre profil particulier, ni même de vos contraintes personnelles.
La délégation d’assurance
Il s’agit tout simplement d’une solution qui vous permet de souscrire un contrat chez un assureur externe. Cette possibilité mise en place en 2010 permet de profiter de conditions qui correspondent vraiment à chaque cas. L’un des atouts les plus intéressants pour les souscripteurs réside sur les tarifs et les garanties offertes.
Les tarifs sont effectivement plus avantageux, tandis que les garanties proposées sont étudiées en fonction de :
- la date de naissance du souscripteur ;
- sa situation professionnelle ;
- ses habitudes ;
- la somme empruntée ;
- son état de santé.
Les bénéfices sont considérables et le coût total de l’assurance peut être réduit de façon drastique. Il n’est en effet pas rare d’observer des économies alléchantes allant jusqu’à 15 000 euros sur la durée totale du remboursement de l’emprunt immobilier.
Par ailleurs, les contrats proposés par les compagnies d’assurance externe proposent des exclusions plus faciles à comprendre et à décrypter. Une chose est sûre, c’est à vous qu’il convient de prendre votre temps, en demandant notamment l’établissement de différents devis auprès de plusieurs compagnies.
Même si cette solution demande davantage d’efforts au souscripteur, au vu des économies réalisées, il y a fort à parier que le jeu en vaille la chandelle.
