La durée idéale pour un prêt immobilier locatif

Le nombre d’investisseurs dans le secteur de l’immobilier augmente chaque année en France. De plus en plus des personnes physiques ou morales optent pour l’investissement locatif. Dans le but de financer leur projet, la majorité des investisseurs a recours au prêt immobilier locatif. Pour exploiter ce mode de financement, ces investisseurs doivent définir une durée maximale pour rembourser leur emprunt bancaire. Découvrez ici le délai de remboursement qu’il faut choisir.

Échelonner le remboursement du prêt immobilier locatif sur une longue durée

Lorsque vous envisagez de contracter un prêt pour un investissement immobilier locatif, veillez à négocier une longue durée pour le remboursement. En général, les banques accordent un délai de solvabilité situé entre 5 et 20 ans aux investisseurs. Selon les informations de l’observatoire du crédit logement en France, les institutions de financement accordent une durée moyenne de 19 ans.

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Dans le domaine du crédit bancaire, il est important de savoir que plus le délai de remboursement est court, plus les mensualités à rembourser sont lourdes. Cependant, lorsque le paiement de l’emprunt immobilier locatif est étalé sur une plus longue durée (une dizaine d’années), la mensualité est moins élevée. De ce fait, il est conseillé d’étaler le paiement de votre emprunt sur au moins 15 ans.

La limite de la durée de remboursement du prêt immobilier locatif

Bien qu’il faille choisir un délai de remboursement assez long, la durée du prêt immobilier locatif ne peut pas excéder 25 ans. En effet, les banques ont adopté cette limite du délai de restitution des emprunts suite aux recommandations du Haut Conseil de la Stabilité financière (HCSF). Dès lors, les investisseurs peuvent négocier le remboursement du prêt sur 5 ans jusqu’à 25 ans.

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Néanmoins, vous bénéficiez de deux années supplémentaires lorsque vous investissez dans un programme de construction de biens immobiliers neufs réservés à la location. Les 2 ans de différé sont accordés pour prendre en compte le délai de livraison des logements. Ainsi, vous devez considérer un certain nombre de paramètres afin de définir la durée maximale de votre prêt immobilier locatif.

Les raisons d’étaler le remboursement du prêt immobilier locatif sur une longue durée

Hormis le paiement d’une faible mensualité, rembourser le prêt immobilier locatif sur 15 ans ou 25 ans, présente d’autres autres avantages. En voici quelques-uns !

Exploiter les loyers du bien immobilier

Lors de la planification de votre projet d’emprunt pour investir dans l’immobilier locatif, considérez l’utilité des loyers que vous allez encaisser. En réalité, vous pouvez utiliser ces ressources pour couvrir les mensualités à verser à la banque.

Ainsi, l’allongement de la durée de remboursement vous permet de rembourser la dette avec les revenus issus de la location du bien. D’ailleurs, pour qu’un projet d’investissement dans l’immobilier locatif soit rentable, les loyers doivent servir à rembourser l’emprunt et apporter un bénéfice brut.

Préserver sa capacité d’emprunt

Lorsque vous échelonnez le paiement du prêt immobilier locatif sur plusieurs années, vous conservez votre capacité d’emprunt. En principe, si les loyers servent à rembourser les mensualités, l’investisseur est considéré comme solvable. De ce fait, les institutions financières sont dubitatives à l’idée de lui accorder un autre crédit. Ainsi, il devient plus aisé d’acheter d’autres logements pour constituer un patrimoine immobilier.

Les inconvénients de l’allongement de la durée de remboursement du prêt immobilier locatif

Au moment de choisir la durée de remboursement du prêt immobilier locatif, il faut considérer le taux d’endettement maximal. En règle générale, la mensualité à rembourser à la banque ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Ainsi, en choisissant d’échelonner le remboursement du prêt sur une longue durée :

• plus le taux d’intérêt est élevé ;
• plus longtemps vous rembourserez d’intérêts à la banque ;
• plus vous devez attendre que les loyers perçus servent à éponger toute la dette.

En réalité, plus le délai de paiement est long, moins vous pouvez percevoir rapidement les loyers afin de profiter de la rentabilité de l’investissement. Pour ce faire, il est recommandé de faire un apport personnel de 10 % minimum afin de réduire la durée de remboursement du prêt locatif. Plus votre contribution financière est importante, plus les banques réduisent le taux d’intérêt et le délai de l’emprunt.