Les prêts immobiliers au SMIC, une mauvaise idée ?

Lorsqu’une personne souscrit un crédit immobilier, sa situation financière est automatiquement passée au crible par l’institut octroyant le prêt. Selon l’avis de plusieurs personnes, gagner un SMIC peut être un obstacle à la concrétisation de projets immobiliers. Néanmoins, cette idée n’est pas totalement justifiée et il convient de démontrer pourquoi. Découvrez donc plus de détails dans la lecture de cet article.

Accès au crédit immobilier : loin d’être une simple question de salaire

Il faut d’abord retenir que plusieurs procédures seront mises au point avant de déterminer si oui ou non, une personne est éligible pour un prêt. Avec la revalorisation du SMIC chaque année par l’État, les probabilités d’obtention d’un crédit auprès d’une banque sont élevées. En effet, depuis janvier 2020, une augmentation du SMIC a été appliquée, ce qui élève désormais le montant à 10.15 euros (pour de 10.03 en 2019).

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Dorénavant, le SMIC mensuel est évalué à 1 353 euros net pour 35 heures hebdomadaires de travail. Ce montant permet à un travailleur de bénéficier d’un crédit immobilier auprès d’une banque. À la souscription de ce crédit, l’ensemble du patrimoine financier de l’emprunteur est analysé par la banque. Il ne s’agit donc pas uniquement du salaire qui est pris en compte. Parmi les éléments retenus pendant l’analyse, on retrouve :

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• La capacité d’emprunt ;
• La pérennité des revenus de l’emprunteur.

Par exemple, on suppose qu’un emprunteur en CDI touche un minimum de 2500 euros par mois. Cependant, il dispose d’une multitude de prêts à la consommation en cours. Il n’a donc tout simplement plus de chances d’accéder à un crédit immobilier qu’un emprunteur en CDI gagnant un SMIC, mais sans dettes à rembourser. Il est donc capital de retenir que la banque doit s’assurer que l’emprunteur est en mesure de respecter ses engagements avant de se voir accorder un crédit immobilier.

Ce qu’il faut savoir de l’apport personnel

Disposer d’un CDI et gagner un SMIC ne garantit en rien la possibilité de se faire accorder un crédit immobilier. Il faut avant tout être en mesure de prouver sa motivation et sa bonne volonté à la banque. En effet, l’accès aux offres plus avantageuses est conditionné par la somme que rapporte personnellement l’emprunteur. En d’autres termes, son apport personnel doit représenter les 10 % de l’achat. Bien évidemment, il est difficile d’avoir un compte épargne aussi volumineux avec un SMIC. Néanmoins, il est important de faire le pas en faisant l’effort de financer une partie des frais. Cet apport personnel prouvera à la banque la crédibilité de la candidature et facilitera l’obtention du crédit immobilier.

Prêts immobiliers au SMIC : une mauvaise idée ?

En connaissant plus en détail les critères requis pour demander un crédit immobilier auprès d’une banque, une conclusion générale peut être faite. Demander un prêt immobilier au SMIC n’est pas une si mauvaise idée que cela ne puisse paraitre. Il suffit de bien définir les besoins et de les exposer à la banque, afin de bénéficier d’un meilleur suivi. Aussi, il est important de faire appel à une assurance emprunteur dès le moment où le crédit immobilier est envisagé.

Cette assurance fera office de couverture pour protéger l’emprunteur, mais aussi pour rassurer la banque que le crédit sera remboursé quoiqu’il arrive. De plus, depuis 2010 avec la mise en vigueur de la loi Lagarde, les emprunteurs sont en mesure de choisir eux-mêmes leur compagnie d’assurance. C’est une très belle opportunité pour trouver sur le marché les meilleures assurances aux prix abordables. Il ne faut pas négliger l’importance de la souscription à la garantie d’invalidité, mais aussi à l’assurance en cas de décès et de perte d’emploi.

Peut-on emprunter avec deux SMIC ?

Depuis 2020, les couples gagnant un SMIC disposent d’au moins 3 000 euros, ce qui est largement suffisant pour demander un crédit immobilier. Cependant, il est recommandé de régler toutes ses dettes en cours avant d’effectuer cette demande afin de ne pas augmenter le montant à rembourser. En effet, il est important que ce montant ne dépasse pas les 33% avant que le crédit immobilier soit accordé. Enfin, il est indispensable d’opter pour un bien immobilier de bonne qualité pour pleinement tirer profit de l’emprunt au SMIC.

Les critères d’acceptation d’un prêt immobilier : taux d’endettement, stabilité professionnelle, garanties..

Les banques ont des critères d’acceptation stricts pour un prêt immobilier, quel que soit le niveau de salaire de l’emprunteur. Le taux d’endettement est sans aucun doute le critère le plus important dans la décision d’accord du crédit immobilier.

Le taux maximum autorisé par les banques est en général de 33 % mais peut varier selon les établissements financiers. Il comprend toutes les charges fixes telles que : loyers, factures et autres dettes mensuelles à rembourser ainsi que la future mensualité du crédit demandé. Ce chiffre doit être inférieur ou égal aux revenus mensuels nets de l’emprunteur.

La stabilité professionnelle est aussi très importante pour obtenir un prêt immobilier. Les banques se montreront réticentes si vous êtes nouvellement embauché dans votre travail actuel ou si vous avez changé plusieurs fois de travail ces dernières années.

Les garanties sont aussi cruciales lorsqu’il s’agit de souscrire un prêt immobilier au SMIC. Effectivement, elles permettent à la banque d’avoir une certaine sécurité quant au remboursement futur du capital emprunté et des intérêts correspondants.

Il ne faut pas oublier qu’il existe différents types de prêts immobiliers avec différentes conditions et modalités qui peuvent convenir à chaque situation unique. N’hésitez pas à comparer les offres des différentes banques pour trouver celle qui répondra le mieux à vos besoins spécifiques tout en prenant en compte tous ces critères essentiels.

Les alternatives au prêt immobilier pour les personnes au SMIC : location, accession sociale à la propriété, investissement locatif..

Si un prêt immobilier au SMIC s’avère difficile à obtenir, il existe d’autres alternatives pour accéder à la propriété immobilière.

La location est évidemment une option facile et rapide si vous cherchez un logement. C’est aussi une solution moins engageante financièrement que l’achat d’un bien immobilier, puisqu’elle ne nécessite pas de remboursement sur plusieurs années.

L’accession sociale à la propriété peut aussi être une solution intéressante pour les personnes au SMIC. Ce dispositif mis en place par l’Etat permet aux ménages modestes de devenir propriétaires grâce notamment à des aides financières pour faciliter l’accès à la propriété. Il offre ainsi la possibilité d’acquérir un logement neuf ou ancien avec des avantages fiscaux attractifs.

Autre alternative : l’investissement locatif. Celui-ci consiste en l’achat d’un bien immobilier destiné à être loué. Le loyer perçu chaque mois permet alors de rembourser le crédit contracté pour cet achat tout en générant un revenu complémentaire régulier. Cette méthode présente cependant quelques risques qu’il faut prendre en compte, comme les impayés ou encore les frais liés aux travaux, mais elle peut se révéler payante si elle est effectuée avec précaution.

Il faut noter que ces options peuvent avoir leurs propres inconvénients et qu’il n’y a pas de réponse unique quant au choix entre acheter ou louer sa résidence principale ou investir dans l’immobilier locatif. Il faut bien réfléchir à la situation personnelle et financière de chacun avant de prendre une décision.

L’achat d’un bien immobilier sur un SMIC peut sembler difficile, mais ce n’est pas impossible. Les banques et les établissements financiers proposent souvent des solutions alternatives telles que l’accession sociale à la propriété pour répondre aux besoins spécifiques des personnes modestes. Il faut se renseigner auprès des professionnels compétents pour trouver la solution qui conviendra le mieux.